Atualmente, mais de 170 milhões de brasileiros já realizaram operações utilizando o Pix.
O governo americano afirma que algumas regras do mercado brasileiro de pagamentos eletrônicos podem criar condições desfavoráveis para empresas estrangeiras.
O Pix americano, permanece concentrado principalmente em transferências entre amigos e familiares.
A inclusão do sistema brasileiro de pagamentos instantâneos em uma investigação comercial aberta pelos Estados Unidos colocou o Pix no centro das discussões econômicas entre os dois países.
O tema ganhou destaque após autoridades americanas apontarem preocupações com regras do mercado de pagamentos eletrônicos no Brasil.
Diante dessa situação, surgiram questionamentos sobre a existência de um equivalente ao Pix nos EUA e sobre as diferenças entre os dois modelos de transferência digital.
Embora seja frequentemente apontado como a versão americana do Pix, o Zelle possui características bastante diferentes do sistema brasileiro.
Ele foi criado por um consórcio de grandes bancos dos Estados Unidos e é um serviço que permite transferências rápidas entre pessoas físicas por meio de aplicativos bancários.
O sistema é administrado pela empresa Early Warning Services e funciona como uma solução privada desenvolvida pelo setor financeiro.
Nos Estados Unidos, a adesão ao Zelle é voluntária para as instituições financeiras, diferentemente do que ocorre no Brasil.
Como surgiu o Pix
O Pix foi lançado pelo Banco Central em novembro de 2020 como uma política pública voltada para ampliar a inclusão financeira e modernizar os meios de pagamento.
O sistema permite transferências e pagamentos instantâneos durante 24 horas por dia, todos os dias da semana. Pessoas físicas podem utilizar o serviço gratuitamente por meio de bancos, fintechs e instituições de pagamento autorizadas.
Atualmente, mais de 170 milhões de brasileiros já realizaram operações utilizando o Pix, consolidando o sistema como o principal meio de pagamento eletrônico do país.
Diferenças na estrutura
A principal distinção entre os dois modelos está na forma de gestão:
O Pix é operado e regulamentado pelo Banco Central, que estabelece regras únicas para todas as instituições participantes.
Já o Zelle funciona sob administração privada e segue estratégias definidas pelos bancos que integram sua operação.
Outra diferença importante está na abrangência. No Brasil, a participação das instituições elegíveis tornou-se obrigatória, permitindo ampla cobertura nacional. Nos Estados Unidos, cada banco decide se deseja ou não integrar o sistema.
O Pix rapidamente ultrapassou a função de simples transferência entre pessoas. Hoje ele é utilizado para pagamentos em lojas físicas, compras online, contas de consumo, cobranças empresariais, assinaturas e pagamentos recorrentes.
Recursos como QR Code, Pix Copia e Cola, Pix Automático e Pix por aproximação ampliaram ainda mais sua presença na rotina dos brasileiros.
O Zelle, por sua vez, permanece concentrado principalmente em transferências entre amigos e familiares. O uso em estabelecimentos comerciais ainda é limitado quando comparado ao modelo brasileiro.
Segurança e proteção contra golpes
O sistema brasileiro também incorporou mecanismos específicos de segurança ao longo dos últimos anos.
Entre eles estão o bloqueio cautelar de recursos suspeitos e o Mecanismo Especial de Devolução, criado para auxiliar vítimas de fraudes e golpes.
No Zelle, as possibilidades de reversão de pagamentos são mais restritas. Após a conclusão da transferência, a recuperação dos valores pode ser mais complexa, especialmente em casos de fraude.
Diferença de escala
Os números ajudam a explicar por que o Pix se tornou um tema relevante no debate internacional. O sistema brasileiro movimenta diariamente valores muito superiores aos registrados pelo Zelle e conta com milhares de instituições participantes.
Além disso, a quantidade de transações realizadas pelos brasileiros supera com ampla margem o volume observado no mercado americano.
A popularização do Pix também reduziu o uso de dinheiro em espécie e de outros meios tradicionais de pagamento, tornando o sistema uma das principais infraestruturas financeiras do país.
Embora o Pix não seja citado nominalmente em todos os trechos do documento, o sistema aparece entre os temas observados pelas autoridades americanas durante a análise das práticas comerciais brasileiras.
Até o momento, a investigação não altera o funcionamento do Pix nem afeta diretamente os usuários. O processo ainda está em fase de avaliação e poderá resultar em novas discussões entre os dois países sobre comércio, tecnologia e serviços financeiros.
O Pix e o Zelle possuem objetivos, estruturas e níveis de adoção bastante diferentes, apesar de ambos serem classificados como sistemas de pagamentos instantâneos.
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