Quem pretende contratar um empréstimo, financiamento ou parcelamento de longo prazo precisa olhar além da taxa de juros anunciada pelos bancos. O Custo Efetivo Total, conhecido como CET, reúne todas as despesas da operação e mostra quanto o consumidor realmente pagará ao fim do contrato.
O indicador passou a ganhar mais atenção nos últimos anos, justamente por revelar cobranças que muitas vezes ficam escondidas nas propostas de crédito, de acordo com o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC).
CET mostra o custo real do crédito
Ao contratar um financiamento, muita gente avalia apenas a taxa de juros mensal. No entanto, esse percentual representa apenas uma parte da conta. O CET inclui todos os encargos cobrados pela instituição financeira durante a operação.
Na prática, o indicador reúne juros, tarifas administrativas, seguros obrigatórios, IOF e outras despesas previstas no contrato.
Com isso, o consumidor consegue enxergar o valor total que será pago ao longo dos meses ou anos de financiamento.
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O CET é um dos principais instrumentos para comparar ofertas de crédito. Isso porque duas instituições podem oferecer juros parecidos, mas apresentar custos finais bastante diferentes por causa das taxas adicionais.
Taxas extras podem aumentar bastante o valor final
Entre os itens que mais pesam no CET estão os seguros vinculados ao contrato e as tarifas administrativas cobradas pelos bancos. Dependendo da modalidade de crédito, esses custos elevam significativamente o valor das parcelas.
O Imposto sobre Operações Financeiras, o IOF, também entra no cálculo e contribui para aumentar o custo total do empréstimo.
Em alguns casos, ainda podem existir cobranças relacionadas ao cadastro, emissão de documentos e manutenção contratual.
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Por isso, um financiamento que aparenta ser barato à primeira vista pode acabar custando muito mais no longo prazo.
“Ele é mais importante do que olhar apenas a taxa de juros, porque muitas vezes um financiamento aparentemente “barato” possui diversos custos adicionais escondidos que aumentam significativamente o valor final pago pelo consumidor”, afirma Sidney Lima, analista da Ouro Preto Investimentos.
Diferença entre taxa de juros e CET
A taxa de juros representa apenas o valor cobrado pelo dinheiro emprestado. Já o CET funciona como um retrato completo da operação financeira.
Enquanto os juros mostram somente uma parte da cobrança, o CET reúne todos os gastos envolvidos no contrato. É justamente essa diferença que permite ao consumidor saber quanto realmente sairá do bolso.
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Na comparação entre propostas, priorizar sempre o menor CET e não apenas o menor juro anunciado em propagandas.
“Normalmente aparecem custos como IOF, tarifa de cadastro, seguros prestamistas, seguros do bem financiado, taxas administrativas, registros em cartório, avaliação do bem e até serviços agregados oferecidos pelas instituições financeiras”, explica Lima.
Indicador ajuda no planejamento financeiro
Além de facilitar a comparação entre bancos e financeiras, o CET também ajuda no controle do orçamento.
Ao saber exatamente quanto pagará, o consumidor consegue avaliar se as parcelas cabem na renda mensal sem comprometer outras despesas.
A análise antecipada reduz o risco de inadimplência e evita surpresas desagradáveis ao longo do contrato. O indicador ainda fortalece o poder de negociação do cliente, já que permite questionar cobranças e buscar condições mais vantajosas.
Bancos são obrigados a informar o CET
As instituições financeiras devem apresentar o Custo Efetivo Total antes da assinatura do contrato. O percentual aparece expresso em base anual e precisa incluir todas as despesas da operação.
A recomendação é ler atentamente as condições do financiamento e pedir simulações em diferentes bancos antes de fechar negócio.
Ferramentas digitais de comparação de crédito também podem ajudar na busca por taxas menores e custos totais mais baixos.
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Outro fator que influencia nas condições oferecidas em um financiamento é o score de crédito. Consumidores com boa pontuação costumam ter acesso a juros reduzidos e CET mais competitivo.
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