Score e renda continuam relevantes na análise de crédito.
Contexto familiar pode ajudar a entender a capacidade de pagamento.
Cruzamento de dados pode tornar decisões de crédito mais precisas.
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Score de crédito pode mudar: veja o que bancos já analisam além dele
O score de crédito continua sendo um dos indicadores utilizados pelas instituições financeiras, mas não precisa ser analisado de forma isolada. Com o aumento da quantidade de informações disponíveis, a avaliação pode considerar também outros aspectos da situação financeira do consumidor.
A explicação foi dada por Viviane Moura, diretora de Serviços de Crédito da Serasa Experian, durante a Febraban Tech 2026. Segundo a executiva, dados como renda, score e CPF continuam fazendo parte da análise, mas outras informações podem ajudar a formar um cenário mais preciso sobre a capacidade de pagamento.
Na prática, isso significa que dois consumidores com o mesmo score não necessariamente apresentam o mesmo nível de comprometimento financeiro ou a mesma capacidade de assumir uma nova dívida.
Contexto familiar pode complementar análise de crédito
Entre as informações que podem entrar nessa avaliação está o contexto domiciliar. A ideia é considerar a dinâmica financeira existente entre as pessoas que fazem parte da mesma família.
Segundo Viviane, esse tipo de informação pode ajudar a compreender melhor a situação de consumidores que compartilham renda e despesas com outros integrantes da casa. O contexto também pode trazer informações relevantes em casos envolvendo jovens ou idosos.
Isso acontece porque a capacidade financeira de uma pessoa nem sempre pode ser compreendida apenas a partir de seus próprios indicadores.
Um consumidor pode, por exemplo, ter uma capacidade de pagamento limitada individualmente, mas estar inserido em um contexto familiar que apresenta outras rendas, despesas e transações. Essas informações podem contribuir para uma avaliação mais completa.
Crédito não depende apenas de renda alta
A análise mais ampla também pode funcionar no sentido contrário. Ter uma renda elevada não significa, necessariamente, que uma pessoa tenha espaço financeiro para assumir um novo compromisso. Isso porque o consumidor pode apresentar um nível elevado de endividamento ou assumir despesas de outros familiares.
Nesse cenário, parte da renda já está comprometida com responsabilidades financeiras compartilhadas. Por isso, observar apenas o valor recebido pelo consumidor pode não ser suficiente para determinar sua capacidade de pagamento. Para Viviane, a dinâmica financeira das famílias é compartilhada e, portanto, precisa ser considerada dentro desse contexto mais amplo.
A ampliação da análise não significa que os indicadores tradicionais deixaram de ter importância. Pelo contrário, Viviane afirmou que o score e a renda continuam relevantes para as decisões de crédito.
A diferença está na possibilidade de acrescentar outras informações ao cenário. Dessa forma, as instituições podem avaliar diferentes aspectos da situação financeira antes de decidir pela aprovação ou pela recusa de uma operação.
O objetivo é reduzir dois tipos de problema. De um lado, evitar que o crédito seja negado a alguém que teria condições de cumprir o compromisso. De outro, diminuir o risco de aprovar uma operação com base em uma visão incompleta da situação financeira.
Assim, o score continua fazendo parte da avaliação, mas deixa de representar sozinho toda a capacidade de pagamento do consumidor.
Cruzamento de dados ganha espaço
A quantidade maior de informações, porém, não é suficiente por si só. Para a executiva, o principal ganho está na capacidade de relacionar diferentes dados e transformá-los em uma análise.
Nesse processo, a inteligência analítica ganha importância. Em vez de observar score, renda, endividamento ou transações separadamente, as informações podem ser correlacionadas para produzir uma avaliação mais completa.
Sem esse cruzamento, as instituições ainda podem chegar a conclusões distorcidas sobre o consumidor. Por isso, o uso de dados precisa estar acompanhado de uma análise capaz de interpretar as relações entre as diferentes informações.
A discussão sobre dados, inteligência artificial e novas formas de análise de crédito está entre os temas da Febraban Tech 2026, evento que reúne executivos dos setores financeiro e de tecnologia em São Paulo.
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